農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分,深化農(nóng)村金融體系改革一直是我國(guó)“三農(nóng)”工作的重中之重。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場(chǎng)化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合,將會(huì)極大推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展。農(nóng)村廣大的市場(chǎng)空間和傳統(tǒng)金融體系的缺失,為綜合電子商務(wù)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、P2P平臺(tái)等布局農(nóng)村金融提供了可能。盡管存在諸多問(wèn)題,但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的形成以及以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在農(nóng)村地區(qū)的日趨完善,互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)表現(xiàn)出金融抑制的特征,加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獨(dú)特性、“三農(nóng)”領(lǐng)域征信體系的不完善等原因,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在投融資方面的需求沒(méi)有得到有效滿足。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場(chǎng)化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融,具有輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)葘傩?為農(nóng)村融資拓展了新渠道,降低了融資成本,因而更易受到農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)者的青睞。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合,將會(huì)極大地推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展,無(wú)疑會(huì)引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。
一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生農(nóng)村金融新活力
一般來(lái)說(shuō),只有在完善一定的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)生新的生產(chǎn)要素、構(gòu)建新分工網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)才能進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)并與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行融合協(xié)同發(fā)展,而目前在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域這三大基本要素已經(jīng)齊備?；ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)已逐步具備相關(guān)能力。
1.互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心支撐
互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施包括多個(gè)方面。首先是“云”,包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建,有助于完善信息流傳輸、保存與處理,幫助經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變,帶動(dòng)“網(wǎng)”和“端”的發(fā)展。其次是“網(wǎng)”,包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等,這部分技術(shù)將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與真實(shí)物體的連接,產(chǎn)生信息流,實(shí)現(xiàn)實(shí)物與互聯(lián)網(wǎng)的交互。最后是“端”,包括智能終端、移動(dòng)端APP軟件等,智能終端的擴(kuò)展將實(shí)現(xiàn)人與互聯(lián)網(wǎng)的連接,進(jìn)而與“云”“網(wǎng)”形成實(shí)物—互聯(lián)網(wǎng)—人的完整循環(huán)路徑。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015年1月,全球接入互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)設(shè)備已超過(guò)70億臺(tái),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶6.49億,其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億,滲透率達(dá)到85. 8%,遠(yuǎn)高于全球58%的滲透率,可見(jiàn)我國(guó)“端”的構(gòu)建已經(jīng)較為成熟。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成信息—平臺(tái)—賬戶的全產(chǎn)業(yè)鏈
跨界融合形成產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融成為未來(lái)相關(guān)產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)主要的發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思維,便捷地將資金需求方與資金供給方匹配在一起。用戶資源信息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ),大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)可以幫助挖掘用戶精準(zhǔn)化需求,解決金融定價(jià)問(wèn)題?；谟脩粜枨?互聯(lián)網(wǎng)金融提供了使資金和資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)匹配的平臺(tái),而平臺(tái)以產(chǎn)品作為交易媒介。為了實(shí)現(xiàn)交易,就需要賬戶支持,賬戶可以衍生出各類貨幣,實(shí)現(xiàn)支付、交易、消費(fèi)等多種功能,體現(xiàn)了移動(dòng)金融的特點(diǎn):以用戶資源為核心來(lái)挖掘和創(chuàng)造價(jià)值。
3.互聯(lián)網(wǎng)為征信問(wèn)題提供了解決方案
社會(huì)征信體系是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,若沒(méi)有良好的征信體系,互聯(lián)網(wǎng)金融就無(wú)法發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)工具的優(yōu)勢(shì),無(wú)法進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。所以征信體系稱得上是最重要的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施。
金融征信在我國(guó)雖不是新生行業(yè),但是發(fā)展情況卻十分初級(jí),歷史積累較少,整體行業(yè)以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo),其他征信機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有發(fā)言權(quán)。2015年年初,為改變我國(guó)目前單一依靠央行征信體系的局面,央行已準(zhǔn)備向芝麻信用管理有限公司(阿里系) 、騰訊征信有限公司(騰訊系) 、深圳前海征信中心股份有限公司(平安系)等八家機(jī)構(gòu)頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證,授權(quán)這八家企業(yè)開(kāi)展征信體系建設(shè),這將互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信服務(wù)推上了新臺(tái)階。
征信系統(tǒng)的建立一方面規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康、透明化發(fā)展,另一方面將金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系,通過(guò)對(duì)征信的量化管理,確保金融資產(chǎn)的安全。所以可以認(rèn)為隨著制約互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)?；l(fā)展的關(guān)鍵因素———征信系統(tǒng)的建立,可以促進(jìn)P2P、供應(yīng)鏈金融、股權(quán)眾籌等金融業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展,特別是面向農(nóng)村的征信服務(wù),會(huì)極大地完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系。
4.政府對(duì)普惠金融的支持與推動(dòng)是促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)右?/div>
普惠金融的實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)。普惠金融的核心是有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體、尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融,實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置,已成為國(guó)家層面的政策取向。2015年8月,商務(wù)部等19個(gè)部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見(jiàn)》,這在一定程度上也會(huì)助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
用戶消費(fèi)習(xí)慣需要培養(yǎng)。年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會(huì)或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng),培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣需要較長(zhǎng)的時(shí)間,而且在農(nóng)村市場(chǎng),很多用戶缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)。因此,培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣、滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款及投資需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村地區(qū)面臨的諸多難題之一。
四、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的新思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同創(chuàng)新,錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)
雖然傳統(tǒng)金融在農(nóng)村有強(qiáng)大的市場(chǎng)基礎(chǔ),新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但無(wú)論哪一方,都不可能憑借一己之力獨(dú)占農(nóng)村金融市場(chǎng)、完全釋放農(nóng)村金融需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)將金融服務(wù)看成一條價(jià)值鏈,而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)思維(用戶、云、端)來(lái)看待金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融理念認(rèn)為,一種金融產(chǎn)品或服務(wù)從產(chǎn)生到最后到達(dá)客戶端需要經(jīng)歷基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品、平臺(tái)、通信、渠道、介質(zhì)和場(chǎng)景等多個(gè)環(huán)節(jié),在做產(chǎn)品時(shí)考慮的往往是抵(質(zhì))押物、期限和價(jià)格等因素,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成之后再考慮通過(guò)哪些渠道銷售給目標(biāo)客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認(rèn)為,用戶是核心,一種金融產(chǎn)品的產(chǎn)生首先源自用戶的需求,當(dāng)某種需求在具體場(chǎng)景中被發(fā)現(xiàn)后,再反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā),并最終將產(chǎn)品嵌入到場(chǎng)景中。所以只有將傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度相結(jié)合,才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài),最后實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。
2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)跨界融合,打造服務(wù)“三農(nóng)”的新商業(yè)模式
隨著創(chuàng)新的不斷深入,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也正逐漸改變著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后再金融化已成為普遍趨勢(shì)。從目前來(lái)看,在農(nóng)村地區(qū),“互聯(lián)網(wǎng)+”正在向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”發(fā)展,“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的潮流,農(nóng)業(yè)各行業(yè)都紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)金融尋求“線上+線下”的發(fā)展,這將為互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)及農(nóng)村廣大的市場(chǎng)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是通過(guò)資源和資金整合來(lái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)端的角度來(lái)看,可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶、平臺(tái)等聚集產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)、員工、客戶、合作伙伴等資源;從金融端來(lái)說(shuō),可通過(guò)提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務(wù)整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。產(chǎn)業(yè)端和金融端可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),依托賬戶和第三方支付體系,形成閉環(huán)發(fā)展。
3.以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系,推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展
在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,征信的基礎(chǔ)支撐作用顯得格外重要,當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將推動(dòng)征信行業(yè)的發(fā)展與成熟。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看,征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在社會(huì)金融服務(wù)中發(fā)揮著重要的作用,金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)出具的權(quán)威征信報(bào)告為企業(yè)、個(gè)人提供相應(yīng)的金融服務(wù),而與此同時(shí),在社會(huì)活動(dòng)的其他方面,如消費(fèi)、就業(yè)等領(lǐng)域,征信也承擔(dān)著重要的基礎(chǔ)評(píng)判作用。在征信產(chǎn)業(yè)鏈中,數(shù)據(jù)、模型和商業(yè)模式是三大核心要素,由于商業(yè)模式在國(guó)外已經(jīng)有成熟的模型可以借鑒,因此數(shù)據(jù)和商業(yè)模式就成為國(guó)內(nèi)征信產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵點(diǎn)。個(gè)人征信最核心的數(shù)據(jù)是貸款和還款信息,在國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)大都掌握在大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)手上,缺乏數(shù)據(jù)共享的動(dòng)力,數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重,導(dǎo)致國(guó)內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)特別是在農(nóng)村金融市場(chǎng)仍處在起步階段。
4.做好金融監(jiān)管,構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融,都無(wú)法脫離金融的本質(zhì),即資金的有效分配。在這一過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)控制是最核心的環(huán)節(jié)。因此,隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效融合,將促使風(fēng)險(xiǎn)控制成為行業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn),并且將導(dǎo)致全社會(huì)增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的重視,具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:一是政策規(guī)范。隨著電子信息及個(gè)人隱私重要性的提升,用戶個(gè)人電子資料、網(wǎng)絡(luò)使用行為、痕跡等信息的法律地位,以及金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取這些資料的合法性,都將通過(guò)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以立法的形式予以確認(rèn),為之后互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制以及征信行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是雙向融合。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關(guān)系,因此傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險(xiǎn)控制方式,均會(huì)在不同領(lǐng)域發(fā)揮作用。在這一過(guò)程中,雙方的優(yōu)勢(shì)及理念會(huì)相互滲透、互相改變和融合。
從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看,傳統(tǒng)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的金融模式已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)村金融需求,互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)越落后的農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間越大,越能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融給這些地區(qū)帶來(lái)的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”,甚至可以在個(gè)別領(lǐng)域超過(guò)金融發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
(文/小編)
